De Nederlandse overheid werkt de laatste jaren hard aan het terugdringen van het ziekteverzuim. Ook met een verzuimverzekering of een ziekengeldverzekering is het belangrijk het ziekteverzuim terug te dringen.
Een belangrijk instrument hierbij is het leggen van een grotere verantwoordelijkheid bij de werkgever. Per 1 maart 1996 is daarom de Wet Uitbreiding Loondoorbetaling Verplichting bij Ziekte ingegaan en per 1 januari 2004 de Wet verlenging doorbetalingsverplichting.
U bent wettelijk verplicht om 70 procent van het salaris van een zieke werknemer 104 weken door te betalen. In veel (collectieve) arbeidsovereenkomsten is 100 procent doorbetaling afgesproken (eerste 52 weken). Een verzuimverzekering kan daarom van essentieel belang zijn voor de continuïteit van uw bedrijf.
U bent niet verplicht om een verzuimverzekering af te sluiten. Dit is sterk afhankelijk van de financiële draagkracht van uw bedrijf. Indien u er voor kiest om het verzuim van uw personeel te verzekeren, heeft u de keuze uit twee verzekeringsvormen: de conventionele verzuimverzekering en de stop-loss verzuimverzekering.
Hieronder volgt een korte uitleg van deze verzekeringsvormen:
Wat is een conventionele verzuimverzekering?
De conventionele verzuimverzekering vergoedt het loon dat u als werkgever doorbetaalt aan uw zieke werknemers in de eerste 104 weken. De verzuimverzekering vergoedt in ieder geval het wettelijke minimum van 70%. Een hogere vergoeding is mogelijk wanneer u volgens de CAO, arbeidsovereenkomst of een andere toezegging bij ziekte een hoger percentage van het loon moet doorbetalen. Bovendien kunt u de werkgeverslasten meeverzekeren tot veelal 20% bovenop de verzekerde loonsom. Binnen deze verzekering kunt u kiezen voor een eigen risico in tijd van b.v. (minimaal) 10 werkdagen.
Wat is een stop-loss verzuimverzekering?
Voor bedrijven met 50 of meer werknemers is de stop-loss verzekering wellicht interessant. Bij deze verzekering kiest u voor een bedrag waarvoor u zelf het verzuimrisico wilt dragen (het eigenbehoud). Overstijgen de loondoorbetalingverplichtingen dit eigen behoud, dan vult uw stop-loss verzekering het verschil aan.
Verzuimpercentage
Het verzuimpercentage is het belangrijkste begrip bij het meten van uw ziekteverzuim. Het verzuimpercentage geeft het gemiddelde aantal zieke werknemers weer per honderd werknemers. Het verzuimpercentage wordt gemeten over een bepaalde periode. Voor de aanvraag van een offerte verzuimverzekering is het gemiddelde over de voorgaande drie jaar van belang. U kunt het verzuimpercentage berekenen door het totaal aantal verzuimde kalenderdagen te delen door het totale aantal beschikbare kalenderdagen van alle werknemers tezamen en de uitkomst met honderd te vermenigvuldigen. Uw arbodienst kan uw verzuimpercentage aanleveren.
Na twee jaar wordt een werknemer gekeurd door het UWV, het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen. Naar aanleiding van deze keuring kan een werknemer in aanmerking komen voor een WGA uitkering (bij gedeeltelijke arbeidsgeschiktheid) of een IVA uitkering (bij geen of nauwelijks arbeidsgeschiktheid). Het UWV betaalt deze uitkering aan uw ex-werknemers.
Verzekering alleen voor werknemers
Degene die in dienst is van de verzekeringnemer, op basis van een arbeidsovereenkomst gedurende zekere tijd tegen loon arbeid verricht die als zodanig in de (verzamel)loonstaat staat vermeld, voor wie loonbelasting wordt afgedragen en die werknemer is in de zin van de Ziektewet, is verzekerd op deze verzekering. Een directeur-grootaandeelhouder is geen werknemer in de zin van deze verzekering. Voor deze categorie is een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering een goede oplossing.
